很多人利用父母對(duì)孩子的愛(ài)，給孩子塞了七七八八的坑保險(xiǎn)！

公子發(fā)現(xiàn)，很多家庭給孩子買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，結(jié)果都被坑了。

在咨詢(xún)保險(xiǎn)的朋友里，公子常常會(huì)遇到這樣的家庭：

父母心疼孩子，怕孩子得了病自己無(wú)能為力，打算為孩子買(mǎi)份重疾險(xiǎn)。

打聽(tīng)打聽(tīng)價(jià)格?

——我們的少兒重疾險(xiǎn)，不僅保疾病，連意外、醫(yī)療，什么都能保，保費(fèi)不多，一年8000。

父母心想，

都是為孩子嘛，

這肉，割了?。?！

完了，這深坑就算入了。

這些父母根本不知道，給孩子的重疾險(xiǎn)，少則幾百塊，多則一千多。

即便給孩子配齊各種各樣的產(chǎn)品，最低一千塊也能搞定。

公子說(shuō)的并非自己臆想的故事，

在現(xiàn)實(shí)中，無(wú)數(shù)家庭的情況正是如此。

案例一

案例二

很多父母給孩子買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，存在著各式各樣的問(wèn)題。

下圖是肆公子團(tuán)隊(duì)抽樣了幾百份少兒保單完成的統(tǒng)計(jì)表：

很顯然，絕大多數(shù)父母都被坑了！

很多父母，還沒(méi)弄明白重疾險(xiǎn)是什么，保險(xiǎn)保什么，

也沒(méi)有認(rèn)識(shí)到孩子所面臨的真正風(fēng)險(xiǎn)。

就被某些無(wú)良的銷(xiāo)售人員硬塞了一份保險(xiǎn)。

結(jié)果就是，絕大多數(shù)父母給孩子買(mǎi)錯(cuò)了、或者買(mǎi)到了坑的重疾險(xiǎn)。

下面，聽(tīng)公子細(xì)細(xì)給大家分析給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)背后的陷阱。

1、貴

不在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，老百姓是真的不清楚，

少兒重疾險(xiǎn)其實(shí)非常便宜。

50萬(wàn)保額的少兒重疾險(xiǎn)，保30年只要五六百，保終身只要兩千上下。

再高很有可能就是買(mǎi)貴了。

給大家說(shuō)說(shuō)原因：

少兒重疾險(xiǎn)本身是個(gè)低概率，低保費(fèi)的事情。

公子拿來(lái)了重疾發(fā)生率表：

如果把人這一生會(huì)患重疾的概率定為1的話(huà)，孩子前20年患大病的總概率不到1%。

概率與定價(jià)相一致，給孩子買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，理應(yīng)很便宜才對(duì)。

現(xiàn)實(shí)情況總是事與愿違，

我們可以看一下這份給孩子設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)：

一份僅僅30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，在附加了一大堆責(zé)任后，每年的保費(fèi)竟達(dá)到六千多！

一份重疾險(xiǎn)，拆分成很多項(xiàng)目，然后在捆上些很便宜的責(zé)任，

瞬間草雞變鳳凰。

一份價(jià)值千元的產(chǎn)品，保費(fèi)瞬間翻幾番。

為什么怎么干？

少兒重疾險(xiǎn)賣(mài)得便宜，銷(xiāo)售人員賺不到錢(qián)。

保險(xiǎn)行業(yè)，銷(xiāo)售為王，比的就是誰(shuí)家的代理人鋪的多，鋪的廣。

一個(gè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員，

跑斷腿，磨破嘴，賣(mài)出一份少兒保險(xiǎn)，幾百塊，

結(jié)果呢，就只能掙一兩百塊傭金？

大家都是要恰飯的，

為了養(yǎng)活銷(xiāo)售人員，保險(xiǎn)公司必須要提高客單價(jià)。

那么為了做高保費(fèi)，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，

要么塞進(jìn)去了用不上的保障，

要么就是一分錢(qián)的東西賣(mài)10塊，明目張膽貴。

而老百姓又不懂保險(xiǎn)，又舍得給孩子花錢(qián)，

保險(xiǎn)公司定價(jià)幾千，定價(jià)一萬(wàn)，父母也會(huì)老老實(shí)實(shí)掏錢(qián)。

所以大家一定要擦亮雙眼，再有錢(qián)，也不要讓保險(xiǎn)公司白白賺去！

2、捆綁銷(xiāo)售

前面說(shuō)了貴，而捆綁銷(xiāo)售就是變貴的方法之一。

如果你接觸過(guò)保險(xiǎn)代理人，經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到這種說(shuō)法：

——我們這保險(xiǎn)什么都保，保生病、保意外，生病能看病，大病能給錢(qián)。這么好的保險(xiǎn)，保費(fèi)不多，一年8000。

很多家長(zhǎng)抱著給自家孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，不能心疼錢(qián)的想法。

割肉給孩子買(mǎi)了這份所謂保障全的。

可這種保險(xiǎn)往往非常坑，

這類(lèi)保險(xiǎn)，看似樣樣都保，實(shí)則樣樣保障都不全，賣(mài)得還賊貴，比分開(kāi)買(mǎi)要貴上幾倍。

公子帶大家簡(jiǎn)單細(xì)數(shù)這類(lèi)產(chǎn)品的坑點(diǎn)。

（1）捆綁壽險(xiǎn)

所謂壽險(xiǎn)，賠的是死亡或全殘，

可是，給孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)，它能賠嗎？

國(guó)家出于對(duì)未成年的保護(hù)，防止某些喪心病狂的父母殺子騙保，規(guī)定：

未成年人的身故保額，10歲之前，不超過(guò)20萬(wàn)，10歲—18歲，不超過(guò)50萬(wàn)。

你如果仔細(xì)看這類(lèi)產(chǎn)品條款，還會(huì)發(fā)現(xiàn)有這樣一條：

也就是說(shuō)18歲之前，只賠保費(fèi)，交多少賠多少。

這意味著什么？

給孩子買(mǎi)了一份壽險(xiǎn)，結(jié)果前18年不能用，即便身故也只退保費(fèi)。

18年后，孩子長(zhǎng)大了，萬(wàn)一孩子這時(shí)候身故了，買(mǎi)了50萬(wàn)保額會(huì)賠50萬(wàn)。

可是，含辛茹苦把孩子養(yǎng)這么大，這50萬(wàn)又能彌補(bǔ)什么？

不僅對(duì)你沒(méi)意義——為人父母，誰(shuí)都不希望白發(fā)人送黑發(fā)人。

孩子也用不到——孩子沒(méi)了才有的賠償，對(duì)孩子有什么意義？

咱們給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，心里想的是希望孩子能夠健康成長(zhǎng)，萬(wàn)一生病或發(fā)生意外還有份保險(xiǎn)罩著。

又有哪個(gè)父母想的是萬(wàn)一18年后孩子死了該怎么辦？

而且，這類(lèi)終身壽險(xiǎn)非常貴！

以少兒X安福為例，單這一份終身壽險(xiǎn)，

0歲承保，50萬(wàn)保額，20年繳費(fèi)，每年需要3850元。

整份保險(xiǎn)下來(lái)，萬(wàn)八千根本不是個(gè)事。

但凡交了這個(gè)錢(qián)，就相當(dāng)于打水漂了。

前18年用不上，之后即便用上了，代價(jià)慘重，保額也不夠。

所以，終身壽險(xiǎn)買(mǎi)了必坑！

千萬(wàn)不要跳這個(gè)大坑。

（2）捆綁理財(cái)險(xiǎn)

除了綁壽險(xiǎn)，這里還有個(gè)更坑的，它既能綁疾病、綁意外、綁死亡，最重要的是還能理財(cái)，美名其曰萬(wàn)能險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)是這樣的：

每年5000元，算下來(lái)一天也就13元，還不夠先生一盒香煙錢(qián)，但是你能買(mǎi)到什么呢？能在孩子高中階段每年領(lǐng)取4000元；大學(xué)階段每年領(lǐng)取1.2萬(wàn)元；30歲結(jié)婚還能領(lǐng)個(gè)20萬(wàn)；60歲老了也能領(lǐng)幾十萬(wàn)；就算中途不幸得大病還能賠8萬(wàn)；百年以后還可以給兒孫們留點(diǎn)錢(qián)……

一天一盒煙錢(qián)？

說(shuō)實(shí)話(huà)，買(mǎi)了這種產(chǎn)品，還不如給先生留著買(mǎi)煙。

這類(lèi)產(chǎn)品，一般鼓吹保障理財(cái)兩不誤，但其實(shí)一看，保障也不行，收益也不行。

我們以X能星為例：

7000塊，能買(mǎi)這么多的保障，看起來(lái)很豐盛吧。

我們不妨將它拆解一下，

先看保障部分：

15萬(wàn)壽險(xiǎn)+12萬(wàn)重疾+10萬(wàn)意外，

15萬(wàn)壽險(xiǎn)+12萬(wàn)重疾，我們拿支付寶上的少兒健康福為例，大概是1050

10萬(wàn)意外是39.5元

它們的成本最多最多1100，

我們來(lái)看X能星它賣(mài)多少錢(qián)哈：

壽險(xiǎn)：456

重疾：132

意外：170

意外醫(yī)療：423

豁免：400

總共2708，貴了兩倍還多。

而且這12萬(wàn)重疾，10萬(wàn)意外。

糊弄誰(shuí)呢？

這個(gè)保額只能買(mǎi)個(gè)心理安慰，關(guān)鍵的時(shí)候根本不夠用。

小朋友無(wú)論意外，還是重疾，影響的是一輩子。

就這點(diǎn)保額，大家覺(jué)得合適嗎？

最諷刺的是理財(cái)部分：

從歷史收益賬戶(hù)看，收益還是不錯(cuò)，能到4.5%。

但是！你會(huì)發(fā)現(xiàn)去掉保障部分，這部分就沒(méi)多少錢(qián)了：

7000-3500（首年傭金）-2708（保障部分）=792

這個(gè)賬戶(hù)能理的，就700多塊。

？？？

7000塊的東西，拿700多去理財(cái)，

你什么時(shí)候指望能收回本？

像這類(lèi)產(chǎn)品，真的是坑出了新高度。

保障也不行，理財(cái)也不行。

捆得越多，坑得越多。

（3）捆綁不實(shí)用責(zé)任

除了給孩子捆綁終身壽險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)外，有些保險(xiǎn)還喜歡捆綁一些不實(shí)用的責(zé)任。

比如，

X華X佩奇這款重疾險(xiǎn)里，有一個(gè)先天疾病保障。

在孩子投保之前未發(fā)現(xiàn)的先天性疾病，將來(lái)如果發(fā)展為輕癥或者重疾，照樣可以理賠。

可是，

以目前的醫(yī)療技術(shù)，先天性疾病，大多會(huì)在孕期和出生后的體檢中被發(fā)現(xiàn)，那么保險(xiǎn)公司就不會(huì)承保。

意思是保先天性疾病，還不能在出生時(shí)檢測(cè)出來(lái)。

這就非常雞肋了，實(shí)際意義不大。

3、缺少少兒高發(fā)疾病

少兒重疾險(xiǎn)和成人重疾險(xiǎn)不同，很多產(chǎn)品有少兒特定重疾多賠賠責(zé)任。

比如說(shuō)買(mǎi)了50萬(wàn)保額，得了白血病這種高發(fā)疾病會(huì)賠100萬(wàn)。

而且，少兒特定重疾多倍賠保的通常都是最高發(fā)的疾病，非常實(shí)用。

但是同樣的，少兒重疾跟成人重疾的發(fā)生率也不同。

很多產(chǎn)品口口聲聲說(shuō)賠多會(huì)賠，但是賠的全是不高發(fā)的。

還是以少兒X安福為例：

（點(diǎn)開(kāi)看大圖）

看到了沒(méi)有，和一流的少兒重疾險(xiǎn)相比，

某些重疾險(xiǎn)的少兒特定重疾保障非常雞肋不說(shuō)，該有的都沒(méi)有。

甚至連高發(fā)重疾還偷工減料！

大家在購(gòu)買(mǎi)前一定要留意，有沒(méi)有這些高發(fā)重疾。

還有一種可能，是缺少高發(fā)輕/中癥，

輕中癥是嚴(yán)重程度沒(méi)到重疾的病，但本身也很?chē)?yán)重：

像是單眼失明，單耳失聰?shù)鹊取?/p>

但是某些產(chǎn)品，會(huì)有意避開(kāi)高發(fā)的輕癥/中癥，

給大家看張表格：

某些產(chǎn)品真的會(huì)有意避開(kāi)最高發(fā)的部分，

大家務(wù)必要留意。

4、給孩子買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)

還有很多人總想著錢(qián)不能白花了，

萬(wàn)一交了一大筆錢(qián)，結(jié)果平平安安啥事沒(méi)有，那保險(xiǎn)不就白買(mǎi)了？

于是很多公司推出了返還型保險(xiǎn)，號(hào)稱(chēng)有病治病，沒(méi)病返本。

如果得了病，賠你一筆錢(qián)，

沒(méi)得病的話(huà)，到期還能把保費(fèi)返還給你，

這簡(jiǎn)直是免費(fèi)的保險(xiǎn)啊！

但是真買(mǎi)了它，你就上當(dāng)啦。

這兩款產(chǎn)品，

一款是純保障的晴天保保，每年945；

一款返還型，安X分2019，每年4750。

愛(ài)X分2019的保費(fèi)足足有晴天保保的5倍。

而這個(gè)比法，對(duì)晴天保保可是不公平，

晴天保保的責(zé)任可比愛(ài)X分好太多了，

輕癥，晴天保保賠30%,愛(ài)X分是20%；

中癥，晴天保保賠50%，愛(ài)X分沒(méi)有。

而且，少兒高發(fā)的重疾，晴天保?？杀葠?ài)滿(mǎn)分覆蓋得多得多。

很多病，晴天保?？梢再r雙倍保額，可是愛(ài)X分壓根不保。

另外，晴天保?？梢悦磕暝霰ｎ~，每?jī)赡赀f增15%，可遞增至175%。

50萬(wàn)保額，10年后出險(xiǎn)可以賠87.5萬(wàn)。

這就意味著，這保險(xiǎn)有一定的抗通脹能力。

大家可以看到，一年幾百塊就能買(mǎi)到很好的少兒重疾險(xiǎn)，那么事實(shí)上沒(méi)必要為了返還，每年就花幾千塊。

而且仔細(xì)想想，要過(guò)30年返還，

30年前的一萬(wàn)塊和30年后的一萬(wàn)塊，它能是一樣的嗎？

返還險(xiǎn)我之前有專(zhuān)門(mén)講過(guò)，

還有什么問(wèn)題可以看我這篇：今天，我把返還險(xiǎn)的底褲拔下來(lái)了

上面便是給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)的四大坑：

貴、捆綁、重點(diǎn)責(zé)任缺失、返還型。

只要避開(kāi)了它們，買(mǎi)到好產(chǎn)品的概率會(huì)大大提升。

具體來(lái)說(shuō)我們?cè)撛趺唇o孩子挑重疾險(xiǎn)呢？

少兒重疾險(xiǎn)作為重疾險(xiǎn)的一種，是給小朋友購(gòu)買(mǎi)一類(lèi)重疾險(xiǎn)。

一旦孩子得了合同約定的重疾，則一次性拿到保額，

買(mǎi)了50萬(wàn)保額，賠50萬(wàn)保額（或以上）。

這筆錢(qián)可以用來(lái)彌補(bǔ)收入損失，也可以為孩子提供因得病帶來(lái)的醫(yī)療補(bǔ)償。

而相比于成人重疾險(xiǎn)，少兒重疾險(xiǎn)有它的普遍性，同時(shí)也有它的特殊性。

拿到一份少兒重疾險(xiǎn)，我們核心從它的三大變量入手：

保額、保費(fèi)、保障責(zé)任。

下面一個(gè)個(gè)來(lái)分析：

（一）保額

保額意味著買(mǎi)多少的問(wèn)題。

得一次重疾，對(duì)小朋友一生的影響非常大。

而且少兒重疾險(xiǎn)又便宜，通常建議要配到50萬(wàn)以上。

如果保障期較長(zhǎng)，如保到70歲/終身，則建議要配到80萬(wàn)以上以對(duì)抗通貨膨脹。

一般來(lái)說(shuō)，保額可以通過(guò)定期+終身重疾險(xiǎn)的方式來(lái)加高。

（二）保費(fèi)

保費(fèi)意味著花多少錢(qián)的問(wèn)題。

給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)很便宜的。

對(duì)于0歲寶寶，繳費(fèi)期選最長(zhǎng)，

保30年的也就幾百塊錢(qián)，保70歲或終身也就一兩千塊。

給大家這么各參考線(xiàn)，再高很有可能就是買(mǎi)貴了。

（三）保障責(zé)任

保障責(zé)任意味著保什么的問(wèn)題。

少兒重疾險(xiǎn)保障責(zé)任具體來(lái)說(shuō)，

可分為必選責(zé)任、建議附加責(zé)任、不建議附加責(zé)任。

1、必選責(zé)任

必選責(zé)任包括下面三項(xiàng)。

1）少兒重疾：

首先，核心的的25種重疾是中保協(xié)規(guī)定好了的，各少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有。

而且，僅這25種重疾就占到了重疾理賠的95%，因此完全不必太過(guò)關(guān)注重疾數(shù)量。

另外，少兒高發(fā)重疾雖然重要，但各少兒重疾險(xiǎn)也都有，至少都能賠基本保額。

所以總的來(lái)說(shuō)，重疾責(zé)任差別不明顯。

2）輕/中癥：

所謂輕癥/中癥保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很?chē)?yán)重的病。

再加上，輕癥的發(fā)病率高，治療費(fèi)用加上后期康復(fù)，通常也需要十萬(wàn)左右一筆不小的經(jīng)濟(jì)開(kāi)支。

所以，輕癥/中癥責(zé)任建議一定要給孩子加上。

3）少兒特定重疾雙倍賠付：

從患病概率上講，

成人高發(fā)重疾與少兒高發(fā)重疾有比較大的不同。

少兒特定重疾雙倍賠付保得都是高發(fā)，非常實(shí)用。

比如說(shuō)買(mǎi)50萬(wàn)保額，得了白血病就會(huì)賠100萬(wàn)。

沒(méi)貴多少錢(qián)，一下子增加了一倍杠桿。

在少兒重疾險(xiǎn)上，尤其建議要保上。

2、建議附加責(zé)任

1）癌癥多次賠：

相比重疾多次賠，癌癥多次賠就更為實(shí)用一點(diǎn)。

癌癥在重疾之中發(fā)病率最高，甚至占到了理賠的7成。

癌癥復(fù)發(fā)率本身就很高，癌癥二次賠針對(duì)的就是這種情況，癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠。

而且，加上這項(xiàng)責(zé)任要更便宜些。

1）保額增長(zhǎng)：

咱們買(mǎi)保險(xiǎn)，常常會(huì)有這種擔(dān)心：

20年后，錢(qián)不值錢(qián)了怎么辦？醫(yī)療費(fèi)用上漲怎么辦？

這個(gè)問(wèn)題不是本文討論的重點(diǎn)，公子只說(shuō)解決方案：

第一種方案是多配保額，把未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也覆蓋住。

第二種方案是購(gòu)買(mǎi)這種保額會(huì)增長(zhǎng)的保險(xiǎn)。

通常來(lái)說(shuō)，成人重疾險(xiǎn)要求保額上漲，價(jià)格會(huì)比較貴。

可是少兒重疾險(xiǎn)，加上保額增長(zhǎng)，也就貴個(gè)100多塊。

這就顯得非常實(shí)用：

不僅解決了通貨膨脹的問(wèn)題，還考慮了未來(lái)醫(yī)療花費(fèi)上漲的可能性。

一次性解決問(wèn)題。

3、不建議附加責(zé)任

1）身故責(zé)任：

不要給孩子買(mǎi)身故賠保額的重疾險(xiǎn)！

第一，根據(jù)法律規(guī)定，9歲前孩子身故最多能賠20萬(wàn)，大多數(shù)保險(xiǎn)18歲前都是不賠保額的，買(mǎi)了也用不上。

第二，加上身故責(zé)任又貴了不少，非常不劃算。

第三，沒(méi)有幾個(gè)家長(zhǎng)想的是，孩子萬(wàn)一死了該怎么辦。

身故賠保額，對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，真的是又貴又沒(méi)用，不建議。

2）先天疾病保障責(zé)任：

目前只X佩奇有這項(xiàng)責(zé)任。

孩子投保之前未發(fā)現(xiàn)的先天性疾病，將來(lái)如果發(fā)展為輕癥或者重疾，照樣可以理賠。

可是，

先天性疾病，大多會(huì)在孕期和出生后的體檢中被發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司就不會(huì)承保。

這項(xiàng)責(zé)任，實(shí)際意義不大。

如果搞清楚了上面幾點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)一份少兒重疾險(xiǎn)是相對(duì)容易的。

那么有哪些產(chǎn)品值得買(mǎi)呢？

按照上面的介紹，公子針對(duì)市面上68款少兒重疾險(xiǎn)做了篩選，

(部分表格截圖）

最后篩選下面這10款：

（點(diǎn)擊看大圖）

其實(shí)大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是保定期，還是保終身，少兒重疾險(xiǎn)這幾款產(chǎn)品并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。

貴幾十塊就多點(diǎn)責(zé)任，少幾十塊就減點(diǎn)責(zé)任。

都很便宜。

在這里，我會(huì)重點(diǎn)介紹其中四款，

綜合性?xún)r(jià)比較高的慧馨安健康保、大黃蜂3號(hào)plus和晴天保保，

還有一款是非常有特色的大黃蜂二號(hào)（長(zhǎng)期醫(yī)療版）

在大黃蜂3號(hào)上線(xiàn)之前，

媽咪寶貝一直是少兒重疾險(xiǎn)里面的扛把子之一，

重疾+輕中癥+優(yōu)秀的特定重疾+忠誠(chéng)權(quán)益+可選多次重疾+可定期可終身的保障期限，

現(xiàn)在大黃蜂3號(hào)上線(xiàn)后，大家可以劃回去看表格，竟然會(huì)讓媽咪保貝相形見(jiàn)絀，一連半年稱(chēng)霸推薦榜單的媽咪寶貝終于讓出它的寶座。

而在最近，大黃蜂三號(hào)又迎來(lái)了新升級(jí)，增加可選的癌癥二次責(zé)任，變?yōu)榇簏S蜂三號(hào)Plus版：

1、基本責(zé)任保障全面

重疾賠1次，100%保額，50萬(wàn)保額賠50萬(wàn)

20種特定重疾，多賠120%，50萬(wàn)保額賠110萬(wàn)

中癥賠2次，分別賠付50%，60%保額，50萬(wàn)保額賠25/30萬(wàn)

輕癥賠3次，分別賠30%，35%，40%保額，50萬(wàn)保額賠15/17.5/20萬(wàn)

身故賠付現(xiàn)金價(jià)值，還可選被保人/投保人雙豁免。

大黃蜂3號(hào)Plus的重疾在有前期額外賠付，

保障30年版本，前10年重疾額外賠50%，出險(xiǎn)即賠150%保額，50萬(wàn)保額賠75萬(wàn)

保障終身版本，前20年重疾額外賠50%，出險(xiǎn)即賠150%保額，50萬(wàn)保額賠75萬(wàn)

這么看起來(lái)大家沒(méi)感覺(jué)，

我們假設(shè)老王給孩子買(mǎi)了50萬(wàn)保額的大黃蜂三號(hào)Plus，孩子5歲時(shí)不幸得了白血病，出險(xiǎn)了。

那么能賠多少呢？

50萬(wàn)基本保額+60萬(wàn)特定重疾保額+25萬(wàn)額外給付。

一共賠了135萬(wàn)！

太優(yōu)秀了。

那么,基本保障會(huì)不會(huì)存在坑呢？

無(wú)論是高發(fā)輕中癥，還是少兒高發(fā)疾病，大黃蜂三號(hào)保障都是很全的。

2、保費(fèi)便宜

大黃蜂3號(hào)Plus把定期少兒重疾險(xiǎn)的價(jià)格拉到了一個(gè)新底線(xiàn)。

在這么強(qiáng)的責(zé)任之下，保費(fèi)依然不貴。

以50萬(wàn)保額，保障30年，20年繳費(fèi)為例：

0歲，大黃蜂3號(hào)570元，晴天保保575，

10歲，大黃蜂3號(hào)735元，晴天保保955，

非常劃算。

3、可附加重疾多次賠和癌癥多次賠

大黃蜂3號(hào)可選多次賠付，100種重疾，分6組賠3次，

假設(shè)小朋友不幸罹患了白血病，賠了一次后，這份保險(xiǎn)并沒(méi)有失效，如果再得了嚴(yán)重哮喘還能再賠。

而且分組較為合理，高發(fā)重疾分在了不同組：

而在最新的升級(jí)的Plus版本中，不僅能增加重疾多次賠付，還增加了癌癥二次賠付。

比如小朋友不幸得了白血病，賠了一次，

那么3年后，如果癌癥持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新增，那么再次獲賠100%基本保額。

加上重疾多次賠后，男寶保費(fèi)上漲了16%，女寶保費(fèi)上漲了23%。

再加上癌癥二次賠付后，男寶保費(fèi)共上漲了29%.女寶保費(fèi)共上漲了43%。

但是如果有這個(gè)預(yù)算，是選擇買(mǎi)更多的保額，還是加上這兩項(xiàng)責(zé)任，建議要慎重考慮。（初步來(lái)看，男寶加上這兩項(xiàng)責(zé)任更為合適。）

除了上述三點(diǎn)，

大黃蜂3號(hào)Plus還能享受綠通服務(wù)和忠誠(chéng)客戶(hù)權(quán)益，

定期的大黃蜂3號(hào)Plus可以享受忠誠(chéng)客戶(hù)權(quán)益，

只要沒(méi)有發(fā)生過(guò)理賠，投保年齡+續(xù)保年齡<40,就可以續(xù)保免健康告知免等待期接茬買(mǎi)橫琴人壽家別的產(chǎn)品，

但是這款大黃蜂三號(hào)Plus也有缺點(diǎn)：健康告知比較奇葩

大黃蜂3號(hào)在健康告知中，特別提到了孩子的父母、兄弟姐妹的健康情況，

投保時(shí)要注意這一點(diǎn)，不符合莫強(qiáng)求。

但總的來(lái)說(shuō)，大黃蜂3號(hào)Plus是一款很棒的少兒重疾險(xiǎn)，

進(jìn)可多次賠付配合終身，給孩子最全面的保障，

退可單次賠付做高保額，配合忠誠(chéng)客戶(hù)權(quán)益的續(xù)保條件，

妥妥的五星級(jí)產(chǎn)品。

遇到過(guò)很多父母在問(wèn)：請(qǐng)問(wèn)有沒(méi)有能保障孩子一生的少兒重疾險(xiǎn)。

可憐天下父母心啊，

他們想法是幾十年后保障期結(jié)束了，孩子總是要自己買(mǎi)的，不如提前安排了。

少兒重疾險(xiǎn)當(dāng)然有保終身的，

其中保費(fèi)最便宜最靈活實(shí)用的是慧馨安健康保。

1、基本責(zé)任保障全面

重疾賠1次，100%保額，50萬(wàn)保額賠50萬(wàn)，

20種特定重疾，多賠100%，50萬(wàn)保額賠100萬(wàn)；

中癥賠2次，50%保額，50萬(wàn)保額賠25萬(wàn)；

輕癥賠3次，分別賠30%，35%，40%保額，50萬(wàn)保額賠15/17.5/20萬(wàn)。

身故賠付現(xiàn)金價(jià)值，還有著最全面的被保人/投保人雙豁免。

基本保障也沒(méi)什么坑：

無(wú)論是高發(fā)輕中癥，還是少兒高發(fā)疾病，慧馨安健康保保障也是很全的。

但是有一點(diǎn)要注意，特定重疾是多賠100%這項(xiàng)責(zé)任，

慧馨安健康保的特定重疾要22歲之前確診才可享受，

前面提到的大黃蜂3號(hào)的特定重疾要20歲之前確診才可享受，

過(guò)了期限這項(xiàng)責(zé)任即終止了，務(wù)必留意。

2、保費(fèi)便宜

慧馨安健康保把終身少兒重疾險(xiǎn)的價(jià)格拉到了一個(gè)新底線(xiàn)。

責(zé)任好，保費(fèi)不僅不貴，還刷新了底價(jià)。

以50萬(wàn)保額，保障終身，30年繳費(fèi)為例：

0歲，慧馨安健康保1915元，媽咪保貝1975，

10歲，慧馨安健康保2555元，媽咪保貝2620，

慧馨安健康保成功刷新了終身少兒重疾的低價(jià)，更為便宜。

3、癌癥二次賠

慧馨安健康保雖然沒(méi)有重疾多次賠付，但是它可以附加癌癥2次賠，

癌癥2次賠，會(huì)相對(duì)比較實(shí)用。

癌癥在重疾之中發(fā)病率最高，甚至占到了理賠的7成。

而癌癥復(fù)發(fā)率本身就高，癌癥二次賠針對(duì)的就是這種情況，

第一次癌癥的三年后，癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠。

從保費(fèi)上看，

以50萬(wàn)保額，保障終身，30年繳費(fèi)為例：

0歲，慧馨安健康保1915元，含癌癥二次賠2350元，貴了435元，

10歲，慧馨安健康保2555元，含癌癥二次賠3140元，貴了585元。

保費(fèi)上漲20%左右，相對(duì)比較合理。

但是！要說(shuō)缺點(diǎn)了！

有項(xiàng)責(zé)任是比較坑的，千萬(wàn)不要加。

慧馨安健康保附加責(zé)任中，有一項(xiàng)特別關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金，

附加特別關(guān)愛(ài)保證金，在22-70歲時(shí)，重疾/中癥/輕癥可以翻倍賠付，

買(mǎi)了50萬(wàn)保額，22-70歲可以賠100萬(wàn)。

但是這項(xiàng)責(zé)任賣(mài)貴了。

0歲男寶，20萬(wàn)保額，保終身，分30年繳費(fèi)

基礎(chǔ)保費(fèi)是766；

如果附加特備關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金，則需年交1226；

這就相當(dāng)于多花了460，在0歲時(shí)，

提前買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額從22歲保到70歲的定期重疾險(xiǎn)，

但是，以成人重疾險(xiǎn)嘉和保為例，同樣的條件

0歲男寶，20萬(wàn)保額，保終身，分30年繳費(fèi)，基礎(chǔ)保費(fèi)只要470；

比前者多了10塊錢(qián)，但是責(zé)任上多出了0-21歲這21年的重疾/中癥/輕癥保障。

什么意思呢？

同樣一筆錢(qián)，本來(lái)我能買(mǎi)0-70歲保障的，可你卻給我22-70歲的保障。

那么你這項(xiàng)責(zé)任毫無(wú)疑問(wèn)是賣(mài)貴了的。

所以，這個(gè)責(zé)任，不要選。

但總的來(lái)說(shuō)，慧馨安健康保是一款很棒的保終身少兒重疾險(xiǎn)，

優(yōu)秀的基礎(chǔ)保障，癌癥2次賠+特定重疾+最全面的豁免責(zé)任，

也是妥妥的五星級(jí)產(chǎn)品。

晴天保保上線(xiàn)了一年多，依然是目前最優(yōu)的少兒定期重疾險(xiǎn)之一。

1.保障全面

晴天保保和媽咪保貝的基礎(chǔ)責(zé)任不相上下：

重疾賠一次，

少兒特定重疾15種，多賠一倍保額，

輕癥30%保額，賠3次

中癥50%保額，賠1次

尤其值得一提的是，大多數(shù)少兒特疾的保障，都只針對(duì)未成年。

而晴天保?？梢猿掷m(xù)整個(gè)保障期間，保單時(shí)間多長(zhǎng)，多倍賠就有多久。

這一點(diǎn)上，晴天保保完勝。

2. 保額持續(xù)增長(zhǎng)，最高可賠275%保額

晴天保保有保額增長(zhǎng)的功能，每?jī)赡赀f增15%，最高遞增至175%。

如果當(dāng)初買(mǎi)了50萬(wàn)保額，10年后能達(dá)到87.5萬(wàn)。

若是患晴天保保規(guī)定的15種特疾，雙倍賠付加上保額增長(zhǎng)，最高可達(dá)到275%的賠付，

比如0歲寶寶買(mǎi)了50萬(wàn)保額的晴天保保，10年后小朋友不幸得了白血病，

那么這時(shí)會(huì)一次性地賠137.5萬(wàn)。

關(guān)于保額增長(zhǎng)的作用，我們已經(jīng)在前面聊過(guò)了，

落實(shí)到具體數(shù)字，我們才見(jiàn)識(shí)到了它的牛X

增加這項(xiàng)責(zé)任可以有效地抵御通脹。

這就不用擔(dān)心，十幾年后醫(yī)療費(fèi)太貴，保額不夠用的問(wèn)題了。

3. 價(jià)格便宜

晴天保保把價(jià)格拉到了一個(gè)新底線(xiàn)。

在這么強(qiáng)的責(zé)任之下，保費(fèi)依然不貴。

以50萬(wàn)保額，保障30年，20年繳費(fèi)為例：

0歲，晴天保保575元，

5歲，晴天保保675元，

也是絕對(duì)的底價(jià)。

除了上述三點(diǎn)，

晴天保保還能享受綠通服務(wù)和忠誠(chéng)客戶(hù)權(quán)益，

并且他家核保，也比較寬松。

低體重和早產(chǎn)的小孩，智能核保一下，都有機(jī)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)體買(mǎi)。

實(shí)在是挑不出一點(diǎn)毛病，

所以妥妥的五星產(chǎn)品。

這是一款很有特色的產(chǎn)品，仔細(xì)扒過(guò)病種后，這款產(chǎn)品堪稱(chēng)業(yè)界良心，

給大家看張圖

它就是目前全市場(chǎng)病種保障最全的少兒重疾險(xiǎn)，沒(méi)有之一。

像白血病這種，買(mǎi)了50萬(wàn)保額，

這款產(chǎn)品能做到，賠了100萬(wàn)同時(shí)，還能再報(bào)銷(xiāo)100萬(wàn)！

太厲害了。

如果深究它這么厲害的原因，

是因?yàn)樗撕写蠹移毡槎加械纳賰焊甙l(fā)重疾多倍賠，還能附加癌癥長(zhǎng)期醫(yī)療責(zé)任。

而癌癥長(zhǎng)期醫(yī)療責(zé)任，著實(shí)逆天。

癌癥長(zhǎng)期醫(yī)療責(zé)任是報(bào)銷(xiāo)制，

孩子得了癌癥需要的醫(yī)療費(fèi)用，這款產(chǎn)品能夠報(bào)銷(xiāo)，最高能報(bào)銷(xiāo)100萬(wàn)。

保障范圍包括如下幾項(xiàng)：

惡性腫瘤住院醫(yī)療費(fèi)用惡性腫瘤特殊門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用惡性腫瘤門(mén)診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用惡性腫瘤住院前后門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用

報(bào)銷(xiāo)比例如下：

經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)，其余100%報(bào)銷(xiāo)，不包括質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用；未經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)，其余60%報(bào)銷(xiāo)，不包括質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用；質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例為50%，且不超過(guò)癌癥醫(yī)療保額的50%。

這項(xiàng)責(zé)任還有兩大亮點(diǎn)：

1）0免賠，花多少報(bào)多少，最高報(bào)銷(xiāo)100萬(wàn)。

2）得了一次癌癥，責(zé)任并不結(jié)束。癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)皆可賠。

具體條款是這樣的：

這可太厲害了。

比如老王給孩子買(mǎi)了這款，50萬(wàn)保額。

5歲的時(shí)候小朋友不幸得了白血病，這款保險(xiǎn)能直接拿到100萬(wàn)。

而且得了白血病期間的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司還能報(bào)銷(xiāo)。

只要還沒(méi)花到100萬(wàn)，萬(wàn)一癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移了，在保障期間內(nèi)，這款保險(xiǎn)還能接著報(bào)銷(xiāo)！

稍懂點(diǎn)保險(xiǎn)的人就知道，這款保險(xiǎn)是有多厲害了。

可以說(shuō)是史上最良心的癌癥長(zhǎng)期醫(yī)療責(zé)任了。

而且，即便加上癌癥長(zhǎng)期醫(yī)療，這款少兒重疾險(xiǎn)也不貴。

0歲寶寶，50萬(wàn)保額，保30年，繳20年，帶少兒特定重疾和100萬(wàn)的癌癥醫(yī)療，

每年只要752元。

天逆天了。

市場(chǎng)上對(duì)這款產(chǎn)品沒(méi)有普遍共識(shí)，但其實(shí)也是隱形的五星級(jí)產(chǎn)品。

因?yàn)楝F(xiàn)在產(chǎn)品體系比較復(fù)雜，公子可以給大家一個(gè)參考的配置方案：

1、定期搭配：

如果是只想保障定期，也就是20/30年，更推薦大黃蜂3號(hào)/晴天保保

兩款相比，

大黃蜂3號(hào)的優(yōu)勢(shì)，在于在前10年會(huì)多賠50%，

0歲買(mǎi)了50萬(wàn)保額的大黃蜂3號(hào)，10歲以前都能賠75萬(wàn)。

而晴天保保的優(yōu)勢(shì)，在于它的保額會(huì)長(zhǎng)大，

每?jī)赡觊L(zhǎng)大15%保額，最多長(zhǎng)大至175%保額；

0歲買(mǎi)了50萬(wàn)保額的晴天保保，最多能賠87.5萬(wàn)。

具體的情況，是這樣的：

一般來(lái)說(shuō)，會(huì)建議大家按需購(gòu)買(mǎi)，哪款比較符合你自己的情況，購(gòu)買(mǎi)即可。

但是，公子再提供一個(gè)思路。

我們假設(shè)購(gòu)買(mǎi)了30萬(wàn)的大黃蜂3號(hào)和20萬(wàn)的晴天保保。

那么，這個(gè)曲線(xiàn)是什么樣的呢？

第一年，30*150%+20=65萬(wàn)，

第五年，30*150%+20*130%=71萬(wàn)

第十一年，30+20*175%=65萬(wàn)

大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，按照這套方案，看起來(lái)買(mǎi)了50萬(wàn)保額，

其實(shí)是買(mǎi)了65萬(wàn)保額，甚至更高。

而保費(fèi)呢？

0歲寶寶，保30年，分20年繳費(fèi)，

30萬(wàn)保額的大黃蜂3號(hào)只要342，20萬(wàn)保額的晴天保保只要230，

也就是說(shuō)，合計(jì)572，我們就可以買(mǎi)到65萬(wàn)起步的重疾險(xiǎn)保障！

不要太劃算！

這個(gè)方案非常驚人，大黃蜂三號(hào)+晴天寶寶的組合，

具體配置比例可以按大家自己需求去調(diào)。

供大家參考。

2、終身保障：

如果預(yù)算充足或者更喜歡一步到位，可以考慮終身的配置，

這時(shí)，更推薦大黃蜂3號(hào)/慧馨安健康保。

慧馨安健康保保終身目前保費(fèi)最低，而且可以附加癌癥2次責(zé)任

而大黃蜂3號(hào)在前20年額外賠付50%保額。

這兩款產(chǎn)品根據(jù)自家偏好，按需購(gòu)買(mǎi)即可。

按照肆公子的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，我是傾向于選擇慧馨安健康保，附加癌癥2次責(zé)任。

癌癥在重疾之中發(fā)病率最高，甚至占到了理賠的7成。

而癌癥復(fù)發(fā)率本身就高，癌癥二次賠針對(duì)的就是這種情況，癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠。

0歲寶寶，50萬(wàn)保額，附加癌癥二次，保終身，30年交費(fèi)，每年是2350元。

也并不太貴。

當(dāng)然，這只是參考，具體的配置方案還有很多，大家根據(jù)自家情況，也可以終身和定期搭配購(gòu)買(mǎi)。

看完這篇大攻略，我們給孩子買(mǎi)少兒重疾險(xiǎn)就不用擔(dān)心了。

最后，還是忍不住再啰嗦兩句：

父母是孩子最大的保障，在給孩子配置保險(xiǎn)之前，務(wù)必先把自己的保障做足了。

你在，是對(duì)孩子最大的保障。

保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)非常嚴(yán)重，十買(mǎi)九坑，買(mǎi)保險(xiǎn)前仔細(xì)閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬(wàn)塊冤枉錢(qián)。

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寫(xiě)在最后：

如果看完上面的攻略還不懂，可以點(diǎn)擊鏈接聽(tīng)我總結(jié)的3節(jié)保險(xiǎn)課程，這是我集多年經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的保險(xiǎn)精華，保證3節(jié)課能幫你徹底搞懂保險(xiǎn)的主要問(wèn)題。想給家庭配置最便宜保險(xiǎn)，可以點(diǎn)擊鏈接一對(duì)一咨詢(xún)，或者掃碼關(guān)注我的公號(hào)肆大財(cái)子留言，我會(huì)以自己多年的經(jīng)驗(yàn)，幫你提供一些值得參考的建議。如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問(wèn)題，也可以點(diǎn)擊鏈接一對(duì)一咨詢(xún)，我定知無(wú)不言言無(wú)不盡。