兒童保險怎么買？重疾險+醫(yī)療險+意外險，這三種就夠了?。ǜ?000元寶寶保險方案）
怎么給孩子買保險，能做到實用還不貴？這或許是令很多寶爸寶媽非常頭疼的事情。
有少兒醫(yī)保還要買兒童醫(yī)療險嗎？怎么買到性價比更高的兒童重疾險？寶寶的意外險怎么選？……問題很多，但別慌！這篇2022最新超全的兒童保險攻略來了！
本篇附上超高性價比的1000元兒童保險方案，
以及2022年最新少兒重疾險/百萬醫(yī)療險/意外險產(chǎn)品榜單，
防止買貴，更避免買錯！幫助大家買到最適合自己孩子的保險！
篇幅略長，對部分章節(jié)感興趣的可以直接點擊目錄跳轉(zhuǎn)，
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一、如何花最少的錢給孩子配齊保險？
首先我們要清楚，給孩子配置保險應(yīng)該具備怎樣的思路？
對于意外風(fēng)險抵御能力較弱、家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任輕、免疫力較差的孩子來說，
我們建議按照以下順序來配置保險，分別是：
少兒醫(yī)保?意外險?百萬醫(yī)療險?重疾險。
這里不建議孩子配置壽險，是因為孩子并不是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，
如果孩子因意外導(dǎo)致身故或全殘，并不會對家庭造成大的經(jīng)濟(jì)損失。
定壽的適宜人群是家庭經(jīng)濟(jì)的頂梁柱，完全不適合給孩子配。
那么關(guān)于其他幾個險種具體購買原因如下：
①少兒醫(yī)保：
孩子一出生就能辦理新生兒醫(yī)保，出生后醫(yī)保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用都能給孩子報銷。
②意外險：
小孩子活潑好動，平時玩耍打鬧很容易受傷。所以，買一份兒童意外險是很實用的，
能幫忙報銷貓抓狗咬、摔傷、燙傷等意外受傷的醫(yī)療費(fèi)。
③百萬醫(yī)療險：
少兒醫(yī)保的左膀右臂，社保內(nèi)外都能報銷，價格不貴，保額高；有些產(chǎn)品還可以報銷醫(yī)保不能報銷的特效藥、進(jìn)口藥等。
例如 200 萬保額的e享護(hù)-醫(yī)享無憂，能幫忙報銷大額醫(yī)療費(fèi)。
因疾病或意外住院，醫(yī)保報銷后，超過 1 萬的部分，滿足條件醫(yī)療險都能報銷。
另外，醫(yī)療險還附加了外購藥保障，對于一些需要去醫(yī)院外面買的抗癌藥，滿足條件它也能 100% 報銷。
④重疾險：
主要為了避免孩子得了大病后，讓家庭陷入財務(wù)危機(jī)等。
重疾險賠的這筆錢，可以用做康復(fù)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等。
有些家長為了更好地照顧孩子，停下了工作，這筆錢也能彌補(bǔ)這部分的收入損失。
二、方案參考：1000元也能配齊兒童保險方案！
給孩子買保險，相較于成年人來說，其實一點都不貴。
如果預(yù)算有限又追求性價比的話，1000塊錢左右就可以搞定！
這里要提醒一下，想給孩子買到合適的保險，需要先看一下孩子的健康情況。
孩子很健康，投保基本不會受到限制，我們可以幫他選擇一些高性價比產(chǎn)品。
如果你想根據(jù)自己寶寶的情況，定制適合的保險方案，請看 ???
三、如果只想買一款保險，少兒重疾險/百萬醫(yī)療險/意外險分別如何配置？
我的孩子不會這么衰吧，平時健健康康，意外和重疾，重疾和普通疾病不會都碰上吧？！
（有沒有道出一些家長的心聲呢）
那么，不想要大而全的保障方案，只想給孩子配置最最基本的保障，
選哪個險種？怎么挑選其中的一款產(chǎn)品？
不需要綜合方案的家長請看這里~
1、兒童重疾險怎么買？
孩子經(jīng)常有點小病小痛很正常，父母還承受得起；
若患上重病，昂貴的醫(yī)療費(fèi)用可能會讓很多家庭陷入困境。
提前配置好少兒重疾險，當(dāng)孩子不幸患重疾時就能直接賠一筆錢，不至于沒錢治病。
市面上的少兒重疾險有那么多，為了方便大家挑選產(chǎn)品，
我們對比了39款少兒重疾險，并選出了一些優(yōu)秀的產(chǎn)品，大家可以根據(jù)自己的需求來選擇。
1）預(yù)算1000以下，哪些兒童重疾險產(chǎn)品值得選？
如果預(yù)算不高，建議先把保額買足，保障時間可以選擇短期的。
保短期的產(chǎn)品，優(yōu)勢是能用較少的錢買到高保額，讓孩子在這期間有足夠的保障。
等以后經(jīng)濟(jì)條件更好了，再考慮補(bǔ)充保更久的產(chǎn)品。
經(jīng)過篩選，專心君挑選出以下少兒重疾險，它們的特點是：
主要保障未來二三十年，每年的保費(fèi)在 1000 元以下。
可以看到，慧馨安2022的整體保障比較全面，可選保障也比較豐富，可以靈活投保。
相比市場上多數(shù)產(chǎn)品只能保至 70 歲或終身，
慧馨安 2022 還提供了保 30 年的選項，給了我們更大的選擇空間。
我們總結(jié)了它的兩個特點：
特點1：少兒特疾保障好
對 20 種少兒特疾，慧馨安 2022 能賠 220% 保額，且能一直保障到合同結(jié)束，非常不錯。
特點2：可選前30年額外賠
慧馨安 2022 可附加疾病關(guān)愛保險金，即前 30 年額外賠。
附加后，患重疾能額外賠 50%，首次患輕中癥，則分別額外賠 15% 和 30% 保額。
如果我們給孩子選擇保 30 年，那么附加了這項保障后，基本整個保障期限內(nèi)都有額外賠，比如買 50 萬保額，實際上有 75 萬。目前市場上大多數(shù)同類型產(chǎn)品，保 30 年時要么不能選擇額外賠，要么只限前 10 年或 15 年，
所以慧馨安 2022 在這點上還是很優(yōu)秀的。
除此以外，慧馨安2022的可選保障還有癌癥 2 次賠、重疾多次賠等 4 項，相較同類產(chǎn)品來說也比較全面。
癌癥 2 次賠：首次患重疾后，第二次若患癌癥，可額外賠 120% 保額。若首次重疾為癌癥，間隔期 3 年，若為其他疾病，則間隔期為 180 天。重疾多次賠：附加后，重疾可不分組賠 4 次，保額每次遞增 20%，間隔期 1 年。值得一提的是，目前比較熱門的產(chǎn)品如大黃蜂 6 號、小飛象、青云衛(wèi) 1 號等，
癌癥 2 次賠保障都要求首次重疾必須為癌癥，而慧馨安 2022 沒有這個限制。
2）預(yù)算1000-4000，哪些兒童重疾險產(chǎn)品值得選？
重疾險會涉及到一些健康要求，如果生過病，再次購買別的重疾險可能會有一定的影響。
因此一些預(yù)算充足的父母，想直接給孩子保一輩子，以免未來還要擔(dān)心沒有保障。
所以我們也篩選了如下 4 款保障期限更長的產(chǎn)品，
可以保到 70 歲或終身，每年保費(fèi)在1000~3500 元左右。
我們根據(jù)表格信息簡單對比下這4款——
①大黃蜂7號（全能版）：
大黃蜂 7 號與大黃蜂 6 號一樣，自帶重疾額外賠、少兒特疾額外賠；
保障期限也很靈活，能選擇保 30 年、保至 70 歲或保終身。
大黃蜂 7 號在大黃蜂 6 號的基礎(chǔ)上做了升級：
重疾額外賠、重疾多次賠和癌癥二次賠的比例都增加了，而價格只加了十來塊錢。
大黃蜂 7 號的重疾額外賠有 60%，比大黃蜂 6 號多 10%。
保 30 年：前 10 年患重疾，能額外賠 60%。保至 70 歲或終身：前 30 年患重疾，能額外賠 60%。在投保后的前 10 年或前 30 年，相當(dāng)于買 50 萬賠 80 萬；
而大黃蜂 6 號是買 50 萬賠 75 萬，差距不算大。
另外，大黃蜂 7 號賠過重疾，輕中癥依然有效。
一般來說，重疾險在賠完重疾后，保障就結(jié)束了；
而大黃蜂 7 號則還能再賠一次輕癥或中癥。
比如確診癌癥理賠后，又得了較輕急性心肌梗死，則還能再賠一次輕癥保額。同類產(chǎn)品中，青云衛(wèi) 1 號也有這樣的保障。
除此之外，這款產(chǎn)品的輕癥和中癥疾病沒有單獨的次數(shù)限制，一共能賠 6 次。
②慧馨安2022：
上文有提到慧馨安 2022 的產(chǎn)品亮點，
如果保 30 年，也可以優(yōu)先考慮慧馨安 2022 附加前 30 年額外賠，
重疾能額外賠 50%，保障更全面；
另外，它對 15 種少兒高發(fā)重疾都有覆蓋，
且最為高發(fā)的 3 種均能賠 2.2 倍保額。
與同類產(chǎn)品相比，它的保費(fèi)也相對便宜一些，
整體性價比不錯，是值得優(yōu)先考慮的少兒重疾選手。
③青云衛(wèi)1號：
投保后 30 年內(nèi)，患重疾能多賠 50% 保額，
首次患中癥多賠 20%，首次患輕癥多賠 10%；
確診重疾 90 天后，輕中癥還能各賠 1 次。
和大黃蜂6號一樣，覆蓋了 15 種少兒高發(fā)重疾，
其中有 6 種能賠 2 倍以上，不限賠付年齡。
不同的是有輕中癥額外賠，30 年內(nèi)患輕中癥，賠的錢會多一些。
另外，買青云衛(wèi) 1 號時，必須在身故賠保費(fèi)和身故賠保額之間二選一。
如果預(yù)算有限，我們建議選擇身故賠保費(fèi)的版本，
這樣可以把錢花在重疾保障上，杠桿也會更高些。
④超級寶寶·少兒長期重疾險：
這款雖然價格相比其他產(chǎn)品高一點，但附加 60 歲前額外賠后，重疾能額外賠 80%，
輕中癥也能分別額外賠 10% 和 15%，保障很不錯。
我們總結(jié)了它的2個特點——
特點1：少兒特疾賠雙倍
超級寶寶自帶少兒特疾保障，對 20 種少兒特疾能賠 200%，
例如買 50 萬保額能賠 100 萬，且保障期限不限年齡。特點2：可選保障好
超級寶寶的兩項可選保障都不錯。
疾病額外保險金：即 60 歲前額外賠。60 歲前，重疾、中癥、輕癥分別額外賠 80%、15%、10%，其中重疾額外賠付比例屬于市場一線水平。不過要注意，只有保至 70 歲或終身時才能選擇該保障。成人特疾保險金：18 歲后，初次確診 20 種成人特疾，額外賠 100% 保額。它還有一項投保人豁免可選，投保人患輕/中/重疾或身故后，可以免交后續(xù)保費(fèi)，
附加價格最低只要幾十塊錢，投保時可以考慮加上。
例如王先生給自己的兒子買了超級保寶，一年后王先生確診輕癥，那么后面的保費(fèi)都不用再交，他的兒子依然能夠享受保障。總體來講，超級保寶價格便宜，基礎(chǔ)保障也不差，最高能分 30 年交費(fèi)，還支持月交，
無論保至 70 歲還是保終身，性價比都比較高，可以考慮給孩子投保。
2、兒童百萬醫(yī)療險怎么買？（附推薦榜單）
許多家長會在百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險之間糾結(jié)。其實他們并不沖突。
百萬醫(yī)療險的免賠額一般為1萬元，主要負(fù)責(zé)報銷大額醫(yī)療費(fèi)，
比如重疾醫(yī)療，嚴(yán)重意外事故醫(yī)療等。而一些小病小痛，比如骨折、拉傷、炎癥感染等，
醫(yī)療費(fèi)用多數(shù)在1w以內(nèi)，百萬醫(yī)療險報不了；
這個時候，小額醫(yī)療險就發(fā)揮了它的作用。在預(yù)算充足的情況下，兩者相互補(bǔ)充是更好的，
再加上醫(yī)保，孩子大部分病痛的醫(yī)療費(fèi)用都能報銷。
我們直接來看2022年適合給孩子配置的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品——
e享護(hù)-醫(yī)享無憂在同類產(chǎn)品中價格較便宜，保證20年續(xù)保，
還有1萬元重疾津貼，可以抵扣免賠額，適合想要保障時間更久的家長；
好醫(yī)保長期醫(yī)療除了20年續(xù)保和1萬元重疾津貼外，在停售續(xù)保新品時還可以免健康告知，
適合給身體有異常的寶寶投保。
這兩款的續(xù)保條件都很好，投保后20年內(nèi)，不用擔(dān)心發(fā)生理賠或生病后不能買的問題，給家長們省了不少事~
3、兒童意外險怎么買？（附推薦榜單）
意外險主要包括意外身故、意外醫(yī)療。
對于孩子，國家有如下的身故限制：
0 - 9 歲：身故賠付不能超過 20 萬10 - 17 歲：身故賠付不能超過 50 萬為什么有這個限制？我們來看幾個案例——
殺兒棄河，制造溺亡假象騙保。
2003年，河南人趙四海輾轉(zhuǎn)跑到安徽亳州為兒子買了12份保險，后報案稱兒子溺亡。經(jīng)警察查實，趙四海先將兒子窒息昏厥，然后拋棄在河溝里制造了溺亡假象，以逃避調(diào)查。刀斧并用，將兒子砍死于夢中。
2009年某日凌晨，山西運(yùn)城農(nóng)婦董冬榮持水果刀及斧頭來到臥室，對著在睡夢中的兒子頭部亂刺亂砍，致其當(dāng)場死亡。警方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，董冬榮以為只要兒子死了，就能拿到十萬保額賠償。已訂寶馬，就等掐死兒子來埋單。
2016年，貴州人周云掐死從小失去母親的兒子，偽裝成煤氣泄漏窒息，假意報警。警方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，周云不但預(yù)先購買了數(shù)份保險，還早早訂了一輛二手寶馬并報名駕校，就等著兒子的性命為其買單。再多毛骨悚然的案例也只是冰山一角，
人心的陰暗面，有時比我們能想象到的還要黑。
當(dāng)父母拋責(zé)任與道德于腦后，沒有反抗能力和分辨能力的孩子們，無疑淪為最佳騙保工具。
這也就理解了國家為什么對兒童身故保額有限制了。
但是意外傷殘是沒有限制的。
由于大部分意外都是小磕小碰，遠(yuǎn)達(dá)不到身故的地步，
所以給孩子買意外險，不用過份追求意外險保額。
相對來講，意外醫(yī)療更為實用，建議大家重點關(guān)注：意外醫(yī)療保額、報銷比例、免賠額。
意外醫(yī)療保額：大部分意外，都是需要門診和住院治療的，一般來說額度在2-3萬就可以了。
報銷范圍：優(yōu)先考慮不限社保用藥的，自費(fèi)藥也能報銷，相比于只報銷社保內(nèi)的要更好。
報銷比例：報銷比例越高越好，能 100% 報銷的，肯定比報銷 80% 的要好，而且免賠額也是越低越好。
其實少兒意外險產(chǎn)品的區(qū)別不會太大，我們分別來看下這三款——
專心少兒意外險2022是平安的產(chǎn)品，想買大公司產(chǎn)品的朋友可以優(yōu)先考慮；
少兒護(hù)身福有5萬保額，適合想買意外醫(yī)療高保額的朋友；
如果孩子比較調(diào)皮，可以考慮米寶保少兒意外險2022版，它有未成年責(zé)任保障，孩子誤傷他人，或造成財產(chǎn)損失，符合條件則可以申請理賠。
四、不同預(yù)算的綜合兒童保險方案
預(yù)算1000的兒童保險方案我們在文章開頭已經(jīng)講過，
接下來直接看預(yù)算3000-5000元內(nèi)的兒童保險方案怎么配置。
大家可以根據(jù)自己的預(yù)算直接跳轉(zhuǎn)查閱內(nèi)容~
1、預(yù)算3000的兒童保險方案
如果預(yù)算比較充足，想要配置得更加全面，可以參考上面這套方案。
這套進(jìn)階方案的主要變化是，重疾險和小額醫(yī)療險的選擇：
重疾保障全面提升：保障期限上，直接保終身，孩子一輩子都有保障；
保障責(zé)任上，更換的慧馨安2022附加了額外賠，
前 30 年患輕、中、重疾都能賠更多，且保費(fèi)也相對便宜。
補(bǔ)充小額醫(yī)療險：孩子 6 歲前，身體免疫力較差，發(fā)生感冒發(fā)燒等情況比較多，
小醫(yī)仙2號（計劃一）就能報銷，且 1 萬的保額剛好補(bǔ)充了百萬醫(yī)療險的免賠部分。
2、預(yù)算5000的兒童保險方案
不差錢的寶爸寶媽們看這里，高端兒童保險方案如下——
這里的少兒重疾選擇青云衛(wèi)1號，保終身，50萬保額，
附加重疾二次賠付、惡性腫瘤二次賠，讓孩子能夠享受長期保障。
小額醫(yī)療險也做了更高的保額，方方面面給予整個家更多的安全感~
其他險種可以跟前面的一樣，也可以根據(jù)實際需求選擇更合適的產(chǎn)品。
這方案下來總保費(fèi)是4588/年，適合預(yù)算非常充足的家庭給孩子配置。
保障如此全面，保費(fèi)卻比線下的產(chǎn)品便宜一大截，很難不心動呀~
五、關(guān)于兒童保險常見疑問答疑
1、寶寶身體有異常，還能投保嗎？
不同產(chǎn)品的核保要求不一樣，對想投保的產(chǎn)品先試試智能核保，可以通過的話就能正常購買；
如果通不過，再嘗試多款產(chǎn)品，
同時進(jìn)行人工核保，哪個通過了就買哪個產(chǎn)品。
2、以前給孩子買過保險，發(fā)現(xiàn)新產(chǎn)品更好，有必要退嗎？
首先大家需要知道以下三點——
退保可能會虧錢：退保不是直接退保費(fèi)，只能退回現(xiàn)金價值，前幾年退保會有虧損。健康狀況是否變化：如果身體比起之前有異樣，不一定能通過新保險的健康告知與核保。退保時間要注意：如更換產(chǎn)品，需要在新產(chǎn)品的等待期之后，退保老保單較好，以免保障中斷。如果考慮清楚這三點，可以根據(jù)自己的需求更換產(chǎn)品。
但其實當(dāng)下兒童保險產(chǎn)品更新?lián)Q代非?？欤蠖嗖粫斜举|(zhì)差別，
如果不是因為保障不足、保費(fèi)過高的情況，沒有必要更換產(chǎn)品。
3、有沒有必要給孩子買教育金？
我們一直跟大家強(qiáng)調(diào)，
要在已經(jīng)配齊健康方面的保障后，再來思考理財問題。
如果你已經(jīng)做好了基礎(chǔ)保障，又還有閑錢考慮孩子未來的教育問題，
可以通過購買年金險的方式來規(guī)劃孩子的教育金。
對于理財產(chǎn)品的選擇，大家肯定都是找收益高的；
怎么選？我們通常會關(guān)注IRR（內(nèi)部收益率）。
舉個例子，33 歲的王女士給今年 5 歲的孩子規(guī)劃未來的教育資金。她看中了最近比較火的一款產(chǎn)品「大家鑫守護(hù)少兒年金」，具體計劃是每年交 10 萬，共交 3 年，后續(xù)的資金使用如下：
等孩子逐漸長大，這筆錢可以怎么使用呢？
兒子 18 歲：上大學(xué)開始，每年領(lǐng) 6 萬元，連續(xù)領(lǐng) 4 年，補(bǔ)貼學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)；兒子 22 歲：大學(xué)畢業(yè)后，直接一次性領(lǐng)取 25.3 萬，為他留學(xué)深造繼續(xù)提供資金支持。這樣的資金安排，能幫助她合理解決兒子不同階段的用錢需求。
但每位家長需求不同，專心君沒有辦法在一篇文章里給到最周全的方案。
如果有需要，可以在線咨詢我，1v1幫你定制孩子的教育金方案，在較安全的前提下實現(xiàn)資金的保值增值 ???
寫在最后
在這個世界上，孩子們的病痛可能不同，但家庭的困境是一樣的。
幫孩子減輕痛苦的事交給醫(yī)生；
我們能做的，就是幫助每個為孩子健康問題而犯難的父母，
找到那一份他們最需要的保障，讓保險給予他們多一份安全感。
如果你還沒有找到最適合自己的那份安全感， 歡迎評論/私信
，會有專業(yè)老師1v1在線幫你答疑解惑，所有關(guān)于保險的問題都能迎刃而解！
也歡迎點贊+收藏，并把這篇文章分享給更多需要保險安全感的寶爸寶媽們。
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?我是專心保險經(jīng)紀(jì)，已獲得小米集團(tuán)近億元投資，專注于為客戶提供一對一保險規(guī)劃服務(wù)（包括方案制定、協(xié)助投保和理賠）等全流程服務(wù)。從投保和售后都做你堅實的后盾！?私人保險方案、保險問題解答 @專心保
