先說(shuō)結(jié)論：沒(méi)有必要單獨(dú)配置航意險(xiǎn)，真的不劃算。

航意險(xiǎn)出險(xiǎn)概率極低

2000～2019年 近20年中國(guó)所有航空事故為

遇難總?cè)藬?shù)847人而期間運(yùn)輸總?cè)舜喂烙?jì)超55億，死亡概率約為億分之15，

單次40萬(wàn)保額的航意險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)只要6分錢(qián)，旅游網(wǎng)站銷(xiāo)售價(jià)則為20元。

錢(qián)基本上平臺(tái)拿走了。

在2017年前XX等平臺(tái)捆綁銷(xiāo)售航意險(xiǎn)利潤(rùn)大把進(jìn)腰包

后來(lái)被監(jiān)管部門(mén)處罰并要求取消捆綁銷(xiāo)售，但現(xiàn)在依然有大量的旅客花冤枉錢(qián)。

如果針對(duì)于是經(jīng)常出差、旅游的朋友，還不如買(mǎi)份一年期綜合意外險(xiǎn)。

一、意外險(xiǎn)保障包括哪些方面？

1、意外傷害保障：意外事故引發(fā)的傷殘、燒燙傷、身故等保險(xiǎn)責(zé)任，傷殘針對(duì)不同傷害等級(jí)給予理賠。

2、意外醫(yī)療：

受傷了，報(bào)銷(xiāo)治療費(fèi)

因意外受傷就醫(yī)，有意外醫(yī)療保障就可以報(bào)銷(xiāo)相應(yīng)醫(yī)療費(fèi)。一般含有意外門(mén)診、急診醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)，部分產(chǎn)品還有意外住院津貼。

選購(gòu)意外醫(yī)療保障一般需要注意以下幾個(gè)方面：

因?yàn)橐馔忉t(yī)療保額不高，所以更適合用來(lái)應(yīng)對(duì)小磕小碰。

如果想要覆蓋重大意外的高額治療費(fèi)用，最好還是選擇百萬(wàn)醫(yī)療。杠桿同樣也很高，一般幾百元就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)保額。

3、交通工具意外保障：如果被保險(xiǎn)人在搭乘交通工具的過(guò)程中遭遇意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

包括飛機(jī)、地鐵、公共汽車(chē)、輪船、火車(chē)等交通工具。

4、住院津貼：如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔鈧ψ≡?，綜合意外險(xiǎn)根據(jù)住院天數(shù)額外給付一部分住院津貼，與醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)。

5、猝死

實(shí)際上「猝死」是疾病導(dǎo)致的身故，只不過(guò)特點(diǎn)是突發(fā)，看起來(lái)有意外的特點(diǎn)。所以絕大多數(shù)意外險(xiǎn)中，「猝死」是不屬于保障責(zé)任的。

但總有些產(chǎn)品喜歡瞅準(zhǔn)這種市場(chǎng)機(jī)會(huì)，制造賣(mài)點(diǎn)。

畢竟熬夜成性的加班狗還是很多的。

當(dāng)然，條款對(duì)于猝死的定義也一定有相應(yīng)的規(guī)定，比如要在6小時(shí)或者24小時(shí)以?xún)?nèi)身故，一定要認(rèn)真閱讀條款。

二、保險(xiǎn)中的意外到底需要滿(mǎn)足哪幾個(gè)條件？

那就是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，如果不同時(shí)滿(mǎn)足這四個(gè)因素，就會(huì)遭到拒賠。

外來(lái)的指被保險(xiǎn)人自身之外的因素作用造成的。

比如碰撞、摔砸、打壓、燒燙傷、電傷、家里常見(jiàn)的貓抓狗咬、煤氣泄漏、溺水、火災(zāi)、食物中毒等。

非疾病的指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。

如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折，因患有精神疾病而自殺，都是疾病所致的傷害，不屬于意外事故。

突發(fā)的指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。如交通事故中的撞車(chē)、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡。

比如長(zhǎng)期在某種惡劣環(huán)境下工作造成的職業(yè)病，與突發(fā)偶然形成身體的傷害是有區(qū)別的，職業(yè)病不屬于意外傷害保險(xiǎn)的范圍。

非本意的指本人無(wú)法預(yù)見(jiàn)的，本人不希望發(fā)生的傷害。

如在高速公路上以超過(guò)限速標(biāo)準(zhǔn)的速度駕駛發(fā)生車(chē)禍導(dǎo)致的事故，這種預(yù)見(jiàn)后果的事故，也不屬于意外事故。

三、意外險(xiǎn)該怎么選？

每家保險(xiǎn)公司都有意外險(xiǎn)，因?yàn)樗乔瞄T(mén)磚，受眾廣，便宜好賣(mài)。

但意外險(xiǎn)又非常亂，貓膩多到錢(qián)多多想罵人。

挑選邏輯：

1、優(yōu)選一年期、消費(fèi)型的。

嫌棄返還型的意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)沒(méi)啥門(mén)檻，保費(fèi)也不會(huì)隨著年齡增大而增加，一年一買(mǎi)就行。

返還型意外險(xiǎn)保額低、保費(fèi)高，該保的沒(méi)保足，賺的又不如理財(cái)型產(chǎn)品。

2、保意外身故、意外傷殘，且保額50W起

意外身故、意外傷殘屬于主險(xiǎn)，必須保一保。

意外身故，掛了就賠，買(mǎi)多少保額、賠多少錢(qián)。

意外傷殘，按傷殘等級(jí)賠。傷殘等級(jí)分十級(jí)，一級(jí)傷殘最嚴(yán)重，賠保額的100%，二級(jí)賠90%，三級(jí)賠80%，十級(jí)賠10%。

保額低于50W，起不到太大的作用，意外傷殘按比例賠下來(lái)的錢(qián)也會(huì)很少。

一線(xiàn)城市的，有房貸、車(chē)貸壓身的，可以適當(dāng)增加保額。

3、最好保意外醫(yī)療，且優(yōu)選0免賠、100%報(bào)銷(xiāo)、社保外醫(yī)療費(fèi)也能報(bào)的

4、意外住院津貼

比如意外住院津貼，一天能補(bǔ)貼幾百塊錢(qián)。

5、猝死責(zé)任

屢屢上新聞的猝死，互聯(lián)網(wǎng)的同胞們考慮一下？

當(dāng)然，保障全不全是一方面，最終我們還得考慮性?xún)r(jià)比。

6、含交通意外保障額外賠付

三、意外險(xiǎn)推薦

成人意外險(xiǎn)首推：人保大護(hù)甲5號(hào)、太平洋財(cái)險(xiǎn)小蜜蜂3號(hào)

產(chǎn)品內(nèi)容，小任已經(jīng)整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。

太平洋3號(hào)綜合意外險(xiǎn)保障內(nèi)容如下：

人保財(cái)險(xiǎn)大護(hù)甲5號(hào)保障內(nèi)容如下：

人保大護(hù)甲5號(hào)vs太平洋財(cái)險(xiǎn)小蜜蜂3號(hào) 保障內(nèi)容如下

從核心責(zé)任上來(lái)看：

小蜜蜂3號(hào)至尊版，意外身故/意外傷殘可以買(mǎi)到150萬(wàn)保額。

從意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的角度：

小蜜蜂3號(hào)的至尊版，最高有15萬(wàn)的報(bào)銷(xiāo)額度，如果自己有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這點(diǎn)完全可以忽略不計(jì)。

小蜜蜂3號(hào)不管什么版本，免賠額都是0元，這點(diǎn)很好。

大護(hù)甲5號(hào)只有至尊版免賠額0元，其他兩個(gè)版本都是100元，所謂免賠額就是不賠的部分，自費(fèi)100元以?xún)?nèi)的不報(bào)銷(xiāo)，自費(fèi)100元以上的部分才報(bào)銷(xiāo)。

小蜜蜂3號(hào)的住院津貼，50萬(wàn)版本和100萬(wàn)版本，150萬(wàn)版本都有住院補(bǔ)償。

大護(hù)甲5號(hào)的只有至尊版有住院津貼，但是如果發(fā)生意外，需要住重癥監(jiān)護(hù)室，每天給補(bǔ)助600元/天，算是額外的關(guān)愛(ài)吧，更加保障極端的風(fēng)險(xiǎn)。

從特定意外保障情況來(lái)看：

小蜜蜂除了航空飛機(jī)，交通工具額外賠付之外，還多了4項(xiàng)特色責(zé)任，分別是特定傳染病身故、特定傳染病住院津貼、意外傷害救護(hù)車(chē)保障和公眾場(chǎng)所個(gè)人第三者責(zé)任險(xiǎn)。

小蜜蜂3號(hào)公眾場(chǎng)所個(gè)人第三方責(zé)任：

具體保障的是在被保險(xiǎn)人在公共場(chǎng)所內(nèi)因其疏忽或過(guò)失致使第三者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依事故發(fā)生地法律規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司承擔(dān)約定負(fù)責(zé)賠償，

小蜜蜂3號(hào)還可以報(bào)銷(xiāo)救護(hù)車(chē)費(fèi)用。

大護(hù)甲5號(hào)在保障航空飛機(jī)和交通工具額外賠付的基礎(chǔ)上，也新增意外傷害骨折脫臼、駕駛自行車(chē)期間意外身故/傷殘、意外傷殘失能保險(xiǎn)金。

意外傷害骨折脫臼這個(gè)責(zé)任很好，

意外傷殘標(biāo)準(zhǔn)也是很?chē)?yán)格的，按照人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，最輕的10級(jí)傷殘，還是很?chē)?yán)重的，如果只是發(fā)生意外導(dǎo)致骨折或者脫臼，

三個(gè)版本都有額外保額，分別為兩千、三千、五千，進(jìn)一步加強(qiáng)了專(zhuān)項(xiàng)保障。

意外傷殘失能保險(xiǎn)金，是針對(duì)于1-3級(jí)傷殘才有保障的。

也是保障的相對(duì)嚴(yán)重一些的情況。

這兩款產(chǎn)品該選擇哪個(gè)，我也很糾結(jié)，都很好，都不錯(cuò)。

在意航空意外保障：不管是哪個(gè)版本，小蜜蜂3號(hào)保障額度都是最高。

小蜜蜂3號(hào)保障是特定傳染病身故，大護(hù)甲5號(hào)保障的是接種新冠疫苗身故。

這兩個(gè)概率都很小，算是錦上添花，看個(gè)人更看重哪個(gè)。

在意公眾場(chǎng)所個(gè)人第三方責(zé)任：就選小蜜蜂3號(hào)。

在意意外傷害骨折脫臼，就選擇大護(hù)甲5號(hào)。

想要高保額，就選擇小蜜蜂3號(hào)至尊版，意外身故/意外傷殘保額150萬(wàn)。

小任建議兩款都買(mǎi)50保額，這樣小蜜蜂3號(hào)的住院津貼也有，第三方責(zé)任也有，意外傷害骨折保險(xiǎn)也有。

購(gòu)買(mǎi)要注意的地方：

1、這兩款產(chǎn)品都有健康告知

大護(hù)甲5號(hào)健康告知如下：

小蜜蜂3號(hào)健康告知

小蜜蜂3號(hào)不承保醫(yī)院：

大護(hù)甲5號(hào)不承保醫(yī)院：

小蜜蜂3號(hào)投保地區(qū)：

大護(hù)甲5號(hào)投保地區(qū)：

保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售共有6種渠道：

小蜜蜂3號(hào)和大護(hù)甲5號(hào)，都屬于互聯(lián)網(wǎng)渠道定制產(chǎn)品，官網(wǎng)找不到很正常。

但只有保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和承?？蛻?hù)，所以產(chǎn)品是真實(shí)的，理賠也是保險(xiǎn)公司在承接，并不影響真實(shí)性和產(chǎn)品有效性。

產(chǎn)品可以通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買(mǎi)，小任就本人就屬于一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

產(chǎn)品連接如下：

人保的風(fēng)控?cái)r截也非常嚴(yán)格。

如果遇到以下提示，就只能降低保額。

如果遇到下面提示，就是風(fēng)控?cái)r截，保險(xiǎn)公司的風(fēng)控系統(tǒng)不讓你投保。

至于具體是哪方面，確實(shí)猜不到。

同時(shí)因?yàn)榈貐^(qū)原因，買(mǎi)不大護(hù)甲5號(hào)100萬(wàn)版本，和小蜜蜂3至尊版和尊貴版可以考慮下面這款；

鼎和保險(xiǎn)·小蜜蜂2號(hào)超越版

小蜜蜂2號(hào)超越版（至尊版）保障很豐富，價(jià)格非常低。

至尊版只要296元就能保一年，有100萬(wàn)的意外身故/傷殘，如果乘坐民航意外身故，再額外500萬(wàn)，全年可以不用買(mǎi)航意險(xiǎn)了。

還有10萬(wàn)的意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度，社保外費(fèi)用也能保，意外住院給150元/天的津貼，一年最高能賠180天。

一般意外險(xiǎn)不保的猝死，也能賠50萬(wàn)。還是少見(jiàn)的保猝死意外險(xiǎn)。猝死在醫(yī)學(xué)上是疾病導(dǎo)致的，不算意外，所以普通意外險(xiǎn)是不賠，但這款能賠50萬(wàn)。

符合年齡和職業(yè)要求都能買(mǎi)，沒(méi)有健康要求，購(gòu)買(mǎi)3天后生效，不管日常生活還是出門(mén)旅行都能保障。

感興趣的朋友，可以點(diǎn)擊下方鏈接了解更多詳情：

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