定期壽險(xiǎn)一直是深藍(lán)君最喜歡的險(xiǎn)種，沒(méi)有之一。

我一直跟大家強(qiáng)調(diào)：任何有家庭責(zé)任的成年人，都應(yīng)該為自己配置一份定期壽險(xiǎn)。

距離上次測(cè)評(píng)定壽，才剛過(guò)去 2 個(gè)月，市面上又出現(xiàn)幾款性價(jià)比更高的產(chǎn)品。

今天就一起來(lái)重新梳理一下，哪款最值得買(mǎi)？

主要內(nèi)容如下：

1）定期壽險(xiǎn)，為什么一定要買(mǎi)？

2）7 款定壽測(cè)評(píng)，哪款最值得買(mǎi)？

3）重點(diǎn)熱門(mén)產(chǎn)品，詳細(xì)測(cè)評(píng)分析！

一、成年人，為什么要買(mǎi)定期壽險(xiǎn)？

定壽在國(guó)內(nèi)比較小眾，這種保險(xiǎn)懂行的都在買(mǎi)，不懂的求他也沒(méi)用，愿意買(mǎi)定壽的人，往往都充滿了責(zé)任感。

我們假設(shè)這樣一種場(chǎng)景：

一個(gè)幸福的 3 口之家，老公是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，妻子在家專(zhuān)心照顧孩子，家里還有 100 多萬(wàn)的房貸。

如果老公不幸身故，那么照顧家人、償還房貸的責(zé)任，全都要太太一人承擔(dān)，整個(gè)家庭就容易陷入困境。

而通過(guò)定期壽險(xiǎn)，每年花很少的錢(qián)，就能把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，即便人不在了，也能給家里留下一筆應(yīng)急的錢(qián)。

過(guò)去的 5 年里，我也把自己的定壽保額，從 50 萬(wàn)提到了 750 萬(wàn)，買(mǎi)完沒(méi)有心疼錢(qián)，反倒是覺(jué)得心里踏實(shí)。

二、7 款定期壽險(xiǎn)測(cè)評(píng)，哪款值得買(mǎi)？

定壽的保障很簡(jiǎn)單，一般只保身故和全殘，我總結(jié)了 3 個(gè)挑選要點(diǎn)：

性價(jià)比要高：花同樣的錢(qián)，要買(mǎi)到更高的保額。

免責(zé)條款少：什么情況不賠？限制越少越好。

健康告知寬松：符合健康要求的產(chǎn)品才能投保。

我經(jīng)過(guò)全網(wǎng)搜索，最終選出了 7 款產(chǎn)品，具體如下：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果追求性價(jià)比：可以考慮國(guó)富定海柱 1 號(hào) 和同方全球臻愛(ài)優(yōu)選，價(jià)格比其它同類(lèi)產(chǎn)品便宜 15 - 20% 。

如果預(yù)算有限：大麥正青春 前期保費(fèi)比較便宜，不過(guò)保費(fèi)每年會(huì)上浮3%，適合前期追求杠桿的朋友考慮。

如果想做高保額：同方全球臻愛(ài)優(yōu)選、大麥正青春、瑞和升級(jí)版，都不問(wèn)過(guò)往歷史保額，適合用來(lái)加保。

如果身體異常：瑞和升級(jí)版的健康告知最寬松，乙肝、結(jié)節(jié)也能買(mǎi)；另外除了擎天柱 3 號(hào)、臻愛(ài)優(yōu)選、簡(jiǎn)愛(ài)定壽 以外 ，其他產(chǎn)品都可以申請(qǐng)人工核保。

如果是高危職業(yè)：瑞泰瑞和升級(jí)版不限職業(yè)，無(wú)論是刑警、消防員都能買(mǎi)，擎天柱3號(hào)、愛(ài)相隨、正青春 1-6 類(lèi)職業(yè)也能買(mǎi)。

除了以上產(chǎn)品外，目前市面上還有一些減額定壽、夫妻版定壽。

三、重點(diǎn)產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：

近兩個(gè)月推出了不少新品，那么這些產(chǎn)品具體怎么樣，下面就逐個(gè)詳細(xì)分析下。

1、國(guó)富定海柱 1 號(hào)

定海柱是國(guó)富人壽最新推出的產(chǎn)品，價(jià)格比同類(lèi)產(chǎn)品便宜了近 20 %，還可以附加被保人豁免，罹患約定疾病，能豁免后續(xù)保費(fèi)，性價(jià)比非常高。

相比于其它產(chǎn)品而言，這款產(chǎn)品還有 2 個(gè)創(chuàng)新的亮點(diǎn)：

亮點(diǎn) 1：可延長(zhǎng)保障時(shí)間

很多朋友限于預(yù)算，保障期限選的比較短，比如只保 20 年，但隨著收入增加，想買(mǎi)保障更久的產(chǎn)品時(shí)，又擔(dān)心無(wú)法通過(guò)健康告知。

定海柱在投保后，可以免健康告知，更換為保障時(shí)間更長(zhǎng)的定壽或終身定壽，不過(guò)具體更換的產(chǎn)品，需要到時(shí)保險(xiǎn)公司指定。

亮點(diǎn) 2：保額可增加

隨著成家立業(yè)，家庭責(zé)任也會(huì)越來(lái)越大，如果覺(jué)得保額不夠用，定海柱 1 號(hào)可以在每年交保費(fèi)前的 2 個(gè)月內(nèi)，申請(qǐng)?jiān)黾颖ｎ~。

而且，加保的保費(fèi)是按照第一次投保時(shí)的保費(fèi)來(lái)算：

比如 20 歲的小 A 購(gòu)買(mǎi) 50 萬(wàn)定壽，到 30 歲時(shí)想加保，那么加保的保費(fèi)仍然 20 歲時(shí)候來(lái)算，不過(guò)要把前 10 年沒(méi)交的錢(qián)補(bǔ)上。

無(wú)論是延長(zhǎng)保障時(shí)間，還是增加保額，都需在年齡小于 51 歲，并且沒(méi)有發(fā)生保費(fèi)豁免的情況下，才能申請(qǐng)。

另外，兩者還有一些特定的要求，比如：

延長(zhǎng)保障時(shí)間：要求投保已超過(guò) 5 年，并且不能超過(guò)現(xiàn)有的保額。

增加保額：要在保單到期前 5 年申請(qǐng)，每次加保不超過(guò)基本保額的 50 %，而且要提供健康報(bào)告，審核通過(guò)才可以。

總的來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品除了價(jià)格很便宜外，保障也十分的靈活，是一款非常值得考慮的定壽。

2、同方臻愛(ài)優(yōu)選

同方全球在最近推出了 2 款定壽，一款是臻愛(ài)優(yōu)選，另一款是支付寶上的全民保定壽，由于這兩款很相似，這里放在一起看下：

可以看到，兩款產(chǎn)品的主要區(qū)別在于：

投保職業(yè)：全民保不限職業(yè)，臻愛(ài)優(yōu)選雖然是 1- 6 類(lèi)，但也很寬泛了。

受益人：臻愛(ài)優(yōu)選在購(gòu)買(mǎi)時(shí)可以指定受益人，而全民保要想指定，必須購(gòu)買(mǎi)后找保險(xiǎn)公司更改，會(huì)更麻煩一些。一般來(lái)說(shuō)，指定受益人會(huì)更好。

健康告知和免責(zé)：兩者健康告知一樣，臻愛(ài)優(yōu)選免責(zé)雖然多了兩條，但都是戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆炸等導(dǎo)致的身故免責(zé)，影響也不大。

除此以外，臻愛(ài)優(yōu)選在投保上會(huì)更靈活些，不僅 60 歲前都可以投，而且除了自己，還能給配偶買(mǎi)，而支付寶全民保只能給自己投。

這兩款產(chǎn)品不僅保障類(lèi)似，價(jià)格也幾乎一樣，無(wú)論買(mǎi)哪個(gè)，我覺(jué)得都是可以的。

3、大麥正青春

華貴人壽最近有兩款新品，一款是大麥 2.0，增加了全殘扶助金。如果不幸全殘，每年可領(lǐng)取一定護(hù)理金，直至終身。

不過(guò)這款產(chǎn)品上市不到一周就下架了，后續(xù)上架時(shí)間暫時(shí)還不確定。

另一款是大麥正青春，最大的亮點(diǎn)就是：前期保費(fèi)很便宜，但保費(fèi)以后每年增長(zhǎng) 3%。

那購(gòu)買(mǎi)大麥正青春，是否劃算呢？我與大麥 2.0 一起對(duì)比下：

（30歲男性，100萬(wàn)保額，保30年，交30年）

可以看到，正青春的保費(fèi)增長(zhǎng)還是比較緩慢的，13 年后每年保費(fèi)才超過(guò)大麥2.0，而且?guī)资杲毁M(fèi)下來(lái)，總保費(fèi)和大麥2.0也相差不多。

另外正青春健康告知只有 3 條，也不問(wèn)加費(fèi)和除外的情況，還是很友好的。

總的來(lái)說(shuō)，如果你預(yù)算不多，想減輕前幾年的交費(fèi)壓力，正青春是一款非常值得考慮的產(chǎn)品。

4、擎天柱 3 號(hào)、瑞和定壽升級(jí)版

這兩款都是中規(guī)中矩的定壽產(chǎn)品，雖然價(jià)格差不多，但也有一些區(qū)別：

擎天柱 3 號(hào) ：如果身體十分健康，有費(fèi)率更優(yōu)的優(yōu)選版，能再便宜 5% 左右，另外還能附加被保人豁免，得了重疾/輕癥，可以豁免保費(fèi)。

瑞和升級(jí)版：最大的特點(diǎn)是不限職業(yè)，無(wú)論是軍人、警察、高空作業(yè)都可以買(mǎi)。

這兩款產(chǎn)品健康告知都很寬松，像甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等，都能正常投保。另外，瑞泰升級(jí)版還有智能核保，不符合健康告知，也能立刻獲得核保結(jié)論。

5、三峽愛(ài)相隨

愛(ài)相隨在價(jià)格上雖然不是最便宜的，但也是比較有特色的，主要體現(xiàn)在 3 個(gè)方面：

41 歲前多賠 50%：如果附加特別保險(xiǎn)金，萬(wàn)一在 41 歲前身故，可以額外多賠 50% 保額。

健康告知寬松：乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、懷孕等都可以購(gòu)買(mǎi)。

線上高保額：有社保最高可以購(gòu)買(mǎi) 300 萬(wàn)保額，基本能滿足大部分人的需求。

如果近幾年家庭責(zé)任較大，想要前期賠更多保額，可以重點(diǎn)考慮這款產(chǎn)品。

6、中荷簡(jiǎn)愛(ài)

這款產(chǎn)品價(jià)格也不算貴，可以后期加保和轉(zhuǎn)終身壽險(xiǎn)，但要滿足一定的條件：

增加保額：在投保后的 2-5 年內(nèi)，可以免健康聲明加保，保費(fèi)按原投保年齡計(jì)算，不過(guò)每次加保不能超過(guò)原保額的 50 %，年齡也不能超過(guò) 45 歲

轉(zhuǎn)終身壽：在投保后的 2- 10 年內(nèi)，能申請(qǐng)轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)也是按原投保年齡來(lái)算。

這些權(quán)益和上面的國(guó)富定海柱1號(hào)比較像，簡(jiǎn)愛(ài)的優(yōu)勢(shì)是加保免健康聲明，不過(guò)加保和轉(zhuǎn)保都限定了時(shí)間，沒(méi)有定海柱 1 號(hào)靈活。

四、寫(xiě)在最后

中國(guó)人雖然向來(lái)忌諱談?wù)撋?，但每個(gè)人都終將面對(duì)這個(gè)問(wèn)題。

如果你是一個(gè)對(duì)家庭負(fù)責(zé)的人，我建議你一定要認(rèn)真考慮一下定期壽險(xiǎn)。

另外，現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品不斷推成出新，有些朋友也會(huì)猶豫，是否要退掉老產(chǎn)品。

愛(ài)Ta，就把受益人寫(xiě)成Ta：）